Altersvorsorge für Lehrkräfte

So entsteht die Pensionslücke – ehrlich gerechnet

Die maximale Pension von 71,75 % der ruhegehaltfähigen Bezüge bekommst Du nur nach 40 vollen Dienstjahren. Wer später verbeamtet wird, Elternzeit nimmt, Teilzeit arbeitet oder vorher angestellt war, erreicht diesen Wert in der Regel nicht – realistisch sind 55 bis 68 %.

Auf die Pension fallen außerdem Steuern und – anders als beim Aktivgehalt – kein Beitrag zur gesetzlichen Kranken-, dafür aber der volle private Restkostentarif. Netto bleibt damit oft 20 bis 30 % weniger übrig als im aktiven Dienst.

Beispiel: Eine Lehrerin mit 4.500 € brutto im Endamt, 38 anrechenbaren Dienstjahren und Familie kommt netto häufig auf 2.700 bis 3.100 € Pension – bei einem letzten Aktiv-Netto von rund 3.700 €. Die monatliche Lücke liegt also bei 600 bis 1.000 € – über 25 Jahre Ruhestand sind das schnell 200.000 € und mehr.

Was die Lücke konkret bedeutet

• Weniger Spielraum für Reisen, Hobbies und größere Anschaffungen im Ruhestand.
• Höhere Belastung durch Kranken-Restkostentarif (kein Arbeitgeberanteil mehr).
• Inflation frisst über 20 Jahre Ruhestand spürbar an der Kaufkraft – planbar nur mit zusätzlichem Kapitalstock.
• Pflege- und Gesundheitskosten steigen im Alter überdurchschnittlich – die Pension allein deckt das selten ab.
• Wer die Lücke früh kennt, kann sie mit kleinen Beiträgen schließen. Wer wartet, braucht ein Vielfaches.

Bausteine, die die Lücke schließen können

• Geförderter Aufbau für Beamte (z. B. staatlich geförderte Basis-Rente): steuerlich attraktiv, planbare Auszahlung im Alter.
• Flexibler Vermögensaufbau über breit gestreute Fonds- oder ETF-Sparpläne – jederzeit anpassbar und vererbbar.
• Tarife mit Beitragsrückgewähr: Schutz im Ernstfall plus Kapital im Alter – ein Vertrag, doppelter Nutzen.
• Vermögenswirksame Leistungen Deines Dienstherrn voll ausschöpfen, statt sie verfallen zu lassen.
• Immobilie als ergänzender Baustein – nur sinnvoll, wenn Lage, Finanzierung und Lebensplanung wirklich passen.

Benjamins Vorgehensweise

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   1. Pensionsprognose: Benjamin rechnet Deine voraussichtliche Pension auf Basis Deiner Dienstjahre und Besoldungsgruppe durch.

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   2. Lückenanalyse: Benjamin stellt Pension und Wunschlebensstandard gegenüber – ehrlich, in Euro und Prozent.

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   3. Strategie: Benjamin zeigt Dir verschiedene Bausteine und wie sich Beitrag, Förderung und Flexibilität unterscheiden.

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   4. Plan: Du bekommst ein Bild davon, was 100, 200 oder 300 € monatlich über die nächsten 25 Jahre bewirken können.

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   5. Entscheidung in Deinem Tempo – ohne Druck, ohne Zeitspiel.

Worauf Du wirklich achten solltest

• Nicht den Einstiegsbeitrag, sondern die langfristige Entwicklung und Kostenstruktur prüfen.
• Vorsicht bei „garantierten“ Rentenversprechen mit hohen Abschlusskosten – oft frisst die Kostenquote die Rendite auf.
• Vermögensaufbau und Risikoschutz trennen, wenn der Vertrag nicht klar beides sinnvoll kombiniert.
• Inflation einplanen: 2 % über 25 Jahre halbiert real die Kaufkraft Deiner Pension.
• Steuerliche Behandlung kennen: Was im Alter ausgezahlt wird, ist nicht automatisch steuerfrei.